Néobanques : qui sont ces nouveaux acteurs digitaux du secteur bancaire ?

Eko

Lancée en décembre 2017 par le Crédit Agricole, Eko est une offre qui s’inscrit sous l’appellation des “néobanques”. Eko est peu chère, propose une offre bancaire complète, y compris la possibilité de se rendre en agence. C’est la réponse qu’apporte le Crédit Agricole à l’arrivée d’Orange Bank, qui propose une offre gratuite sans condition de revenus. Pour concurrencer ses rivaux, le Crédit Agricole déploie Eko en tant qu’offre low-cost, d’entrée de gamme. Ainsi, tous les citoyens voulant payer moins de frais bancaires sont les cibles de la néobanque. 

La plus grande force de l’offre du Crédit Agricole réside dans la mixité. En effet, Eko à la capacité d’allier les avantages des banques traditionnelles et des banques en ligne. Ainsi, elle combine le meilleur des deux, c’est-à-dire la souplesse d’utilisation et la gratuité des banques en ligne, et le fait de posséder des agences physiques pour rencontrer des conseillers comme avec une banque traditionnelle. De fait, Eko  permet à ses clients de se rendre en agence Crédit Agricole. Elle allie donc les avantages des deux camps. 

Cependant, chaque chose a des désavantages et ceux d’Eko résident dans le fait que le découvert ne soit pas autorisé, et qu’il soit impossible d’ouvrir un compte joint. De fait, Eko entre en concurrence directe avec la quasi-totalité des autres banques, qu’il s’agisse des banques traditionnelles, des banques en ligne ou des banques gratuites. Elle table sur une offre simple et basique, facilement accessible au plus grand nombre. 

Les tarifs d’Eko sont très bas car c’est une offre low-cost, ils démarrent à 24 € par an, soit 2 € par mois pour les services élémentaires à savoir une carte bancaire, une application et une agence. Toutefois, certains autres services sont payants. 

Alors, allez-vous franchir le pas et tester la néobanque Eko ? 

Orange Bank 

Après la téléphonie, l'accès à Internet et les forfaits, Orange a mis en place en novembre 2017 Orange Bank, un nouveau service bancaire en ligne. Orange Bank propose une gamme de produits assez large dès son lancement en proposant tous les produits “classiques” d’une banque :

• Un compte bancaire : malgré le fait qu’Orange ne soit pas initialement une banque , le client pourra consulter son solde sur Internet ou sur son mobile en temps réel, il pourra réaliser un virement et recevoir son salaire comme dans une banque traditionnelle. Orange a fait les démarches pour bénéficier du statut d’établissement du crédit, lui permettant de gérer des comptes bancaires.

• Une carte bancaire : Orange Bank ne commercialise qu’une seule carte bancaire, une carte Visa Classic. Néanmoins, elle met à disposition de l’utilisateur bon nombre de services comme le blocage / déblocage depuis l’application, la personnalisation du code secret, la modification des plafonds, le virement par SMS grâce aux numéros de téléphones…

• Une offre 100% mobile : Une offre 100% mobile signifie que le client d’Orange Bank peut entièrement gérer son compte personnel depuis son mobile, sa tablette ou son ordinateur. L’application est disponible sur le Play Store et sur l’App Store. 

D’un point de vue fonctionnalité, Orange Bank est très compétitive en proposant des services fondamentaux communs à toutes les banques et en ajoutant l’aspect 100 % mobile. D’un point de vue tarifaire, ses concurrents proposent une carte bancaire et un compte courant gratuit, à condition de justifier d’un revenu mensuel d’au moins 1 000 €. Orange Bank se place à un tout autre niveau en proposant une offre gratuite sans conditions (cependant, certains frais supplémentaires peuvent être rajoutés s'il y a un écart) ! 

Malgré tous ces avantages, la néobanque d’Orange présente quand même quelques inconvénients comme l’impossibilité d’ouvrir un compte joint, l’absence de carte bancaire premium et l’impossibilité de souscrire un livret A ou un LDD.  

Vous tentez l’aventure ? 

N26

Qu’est-ce que N26 (anciennement Number26) ? « C’est le nombre de petits cubes d’un Rubik’s Cube qui, à première vue, est difficile à manipuler. Mais quand on a le truc, cela prend quelques secondes. Les services bancaires, c’est pareil. », répond Valentin Stalf, PDG de cette néobanque. 

N26 est une Fintech créée en 2013 à Berlin, présente dans 22 pays, et possédant une licence bancaire européenne, signifiant que N26 respecte les directives européennes et vous assure la confidentialité de vos données et la protection de vos dépôts jusqu'à 100 000 €. L’ouverture d’un compte se fait “en moins de 8 minutes” et la gestion se fait entièrement depuis l’application mobile et sur internet, en temps réel. Ainsi, le compte N26 et sa carte Mastercard, compatible avec l’Apple Pay et le FPay, est une offre “nouvelle génération”, permettant notamment de contrôler ses dépenses en temps réel, ou de payer en devises étrangères sans frais supplémentaires. De nombreux services sont également à votre disposition, comme la possibilité dans l’application de personnaliser sa carte bancaire en modifiant le code PIN, en activant ou non le paiement sans contact, la modification des plafonds ou encore bloquer/débloquer la carte. Avec l’intégration dans l’application de l’offre Younited Credit, un crédit à la consommation est également mis à votre disposition. MoneyBeam est disponible dans l’application, vous permettant de faire des virements bancaires en temps réel et en toute simplicité, sans RIB, et simplement à l’aide du numéro de téléphone de vos amis. Dans l’application mobile vous y retrouverez également l’historique complet de votre compte bancaire ainsi que la catégorisation automatique de vos dépenses afin de mieux gérer votre argent. Le paiement sans contact est également disponible sur l’ensemble des cartes de la banque. De nombreux autres services sont proposés !

N26 dispose ainsi de 3 offres, pour correspondre aux besoins du plus grand nombre :

• Compte N26 Standard : cette offre est totalement gratuite, même l’envoi de la carte bancaire se fait sans frais. Il s’agit d’une solution faite pour le quotidien et les voyages. L’ouverture du compte est sans conditions de dépôt ou de revenus. De plus, vous ne bénéficiez d’aucune commission sur les paiements à l’étranger. Avec cette offre à 0 € par mois, vous bénéficiez également de 5 retraits gratuits par mois en euros. Si vous en réalisez plus de 5, une commission de 2 € s’applique pour chaque retrait.

• Compte N26 You : cette offre à 9.90 € par mois dispose de toutes les caractéristiques d’un compte Standard et plus. En effet, ici vous bénéficiez en plus d’une Assurance Allianz ainsi que de retraits sans frais dans toutes les devises étrangères. Vous pouvez également choisir la couleur de votre carte bancaire (océan, rhubarbe, sable, menthe et ardoise).

• Compte N26 Metal : il s’agit ici d’une offre à 16.90 € par mois et dispose en plus d’un service client dédié ainsi que d’offres partenaires exclusives (carte disponible en noir carbone, gris perle ou sable corail).

Les comptes N26 Business ou encore N26 Business You sont à destination des entrepreneurs et des indépendants ! 

Revolut 

Revolut est une société britannique de la Fintech, créée par Nikolay Storonsky et Vlad Yatsenko en 2015. Leur objectif est de transformer la banque traditionnelle en quelque chose de “Simply Revolutionary”. 

Revolut propose via une application mobile de nombreux services bancaires spécialement adaptés pour des paiements en devises étrangères au taux de change interbancaire avec la carte associée ou virtuelle. Si une transaction est effectuée le week-end, Revolut ajoutera une majoration entre 0,5 % et 2 % en fonction de la devise afin de se protéger d’éventuelle fluctuation. L’ouverture du compte se fait en quelques minutes directement depuis votre téléphone. Ainsi, sur l’application, grâce à la budgétisation intégrée, il y est possible de configurer des budgets mensuels pour différentes catégories comme les courses ou encore les restaurants. De plus, Revolut vous propose d’arrondir chaque paiement par carte au nombre entier supérieur, afin d’épargner votre petite monnaie. Dès qu’une dépense est réalisée, vous recevez par ailleurs une notification directement sur votre téléphone. En ouvrant un compte chez Revolut vous disposez d’un taux de change interbancaire sur 150 devises et à l’étranger, vous pouvez retirer jusqu’à 200 € gratuitement, et un pourcentage de 2 % de frais seront appliqués au-delà de cette somme. En termes de sécurité, le blocage / déblocage de votre carte se fait directement sur l’application. De nombreux autres services sont également disponibles. 

Revolut vous propose ainsi 3 offres :

• Compte Standard : en souscrivant à cette offre à 0 € par mois, vous disposez d’un compte courant britannique gratuit et d’un compte IBAN Euro gratuit. Il est également possible pour vous de dépenser dans plus de 150 devises au taux de change interbancaire. Ainsi, il n’y a pas de frais de change dans 29 monnaies fiduciaires jusqu'à 6 000 € par mois et pas de frais de retrait aux DAB jusqu'à 200 € par mois

• Compte Premuim : pour 7.99 € par mois, vous disposez des services Standard mais bien plus. En effet, une assurance médicale à l'étranger y est comprise, tout comme une assurance bagages et/ou vols retardés. Le support client est prioritaire, vous bénéficiez d’un accès instantané à cinq crypto-monnaies. Votre carte bancaire est personnalisable. Enfin, vous avez également accès au Pass LoungeKey.

• Compte Metal : avec cette offre à 13.99 € par mois, vous disposez également des bénéfices des comptes Standard et Premium, mais aussi de 0,1 % de cashback en Europe et 1 % en dehors de l'Europe sur tous les paiements par carte et d’un service de conciergerie exclusif. 

Ainsi, sachant qu’il s’agit d’une banque britannique et en prenant en compte le contexte géopolitique actuel du Brexit, Revolut aurait mis en place un plan d’action suivant l’accord de sortie du pays de l’Union Européenne. 

Les banques mobiles se distinguent de plus en plus des banques traditionnelles. Depuis les premières à l’étranger, jusqu’aux françaises en 2017, elles n’ont cessé d’attirer de plus en plus d’utilisateurs de par leurs fonctionnalités simples, rapides et gratuites. La transformation digitale du secteur bancaire vous sensibilise-t-elle ? Ou préférez-vous les banques classiques ?

Article d'Elodie Rizzuto et de Martin Cuvet